Annuitätenkredit

Konditionen eines Annuitätendarlehen, Kalkulationsbeispiel inklusive Kostenaufschlüsselung hypothekarisch besicherter Immobilienkredite, Stand Jänner 2018, gute Bonität

Historische Entwicklung der Zinssätze von Hypothekarkrediten:

• Historische Entwicklung der Kreditzinsen von Hypothekarkrediten mit 15 jähriger Fixzinsbindung anhand des 15 jährigen SWAP-Satzes. Zu diesem SWAP-Satz ist ein Bonitätsabhängiger und Institutsabhängiger Aufschlag von 0,75% bis 1,5% zu addieren.

Beispiel: Im Sommer 2016 war bei bester Bonität eine Immobilienfinanzierung mit 15 jähriger Fixzinsbindung mit 1,375% möglich. http://business.customer.gatrixx.com/standardAT/media/flex/vwdframework/flex.htn?sektion=smartchart&i=2239856

• Historische Entwicklung der Kreditzinsen von Hypothekarkrediten mit 10 jähriger Fixzinsbindung anhand des 10 jährigen SWAP-Satzes. Zu diesem SWAP-Satz ist ein Bonitätsabhängiger und Institutsabhängiger Aufschlag von 0,75% bis 1,5% zu addieren.

Beispiel: Im Sommer 2016 war bei bester Bonität eine Immobilienfinanzierung mit 10 jähriger Fixzinsbindung mit 1,0% möglich.  http://business.customer.gatrixx.com/standardAT/media/flex/vwdframework/flex.htn?sektion=smartchart&i=2239856

• Historische Entwicklung der Kreditzinsen von Hypothekarkrediten ohne Fixzinsbindung anhand des 3M-EURIBORS. Zu diesem EURIOR-Satz ist ein Bonitätsabhängiger und Institutsabhängiger Aufschlag von 0,75% bis 1,5% zu addieren.

Beispiel:  „alte Verträge“ die vor Sommer 2017 abgeschlossen wurden und einen Zinsaufschlag von nur 0,75% hatten, zahlen per Anfang 2018 unglaublich niedrige Zinsen für ihren Immobilienkredit in Höhe von 0,4%.  

http://kurse.banking.co.at/023/default.aspx?action=chartDetail&id=tts-1115651&menuId=7_1&pathName=EURIBOR%203M&lang=de

Bei einem Annuitätendarlehen oder Abstattungskredit („Abstatter“) bleibt bei konstanten Zinsen die Höhe der Raten gleich, die Zusammensetzung der Rate ändert sich jedoch von Jahr zu Jahr. Den monatlichen Gesamtbetrag den man bezahlt nennt man Annuität.

Diese setzt sich zusammen aus den Zinsen und der Tilgung. Während der Zinsanteil aufgrund der sinkenden Schuld immer mehr abnimmt, steigt der Anteil des Tilgungsbetrages. Das hat zur Folge, dass zwar die Restschulden in den ersten Jahren noch relativ hoch sind, diese aber zum Ende der Laufzeit rapide abnehmen.

Bei einem Ratentilgungsdarlehen wird im Gegensatz zum Annuitätendarlehen die Gesamtschuld durch gleich bleibende Tilgungsbeträge abbezahlt. Weil die Zinskosten mit zunehmender Tilgung geringer werden, die Tilgungsrate aber nicht erhöht wird, sinkt die Belastung von Jahr zu Jahr. Man bezahlt in Summe zwar weniger Zinsen, muss aber am Anfang sehr hohe Beiträge berappen. Diese Form der Tilgung ist sehr selten.

Früher wurde bei länger laufenden Finanzierungsformen eher der Endfälligkeit der Vorzug geben, bei mittel- bis kurzfristigen Verbraucherkrediten eher dem klassischen Abstattungskredit. Auch Finanzierungen von Immobilien die der Vermietung dienen (Vorsorgewohnung) würde sich insbesondere aus steuerlichen Gründen ein endfälliges Darlehen empfehlen. Möchte man auf keinen Fall endfällig oder in einer Fremdwährung finanzieren empfiehlt sich auch das Bauspardarlehen.

Wie aus der Abbildung entnommen werden kann, fällt die Schuld anfangs nur langsam, da der Großteil der Annuität aus Zinsen statt Tilgung besteht, es wird also anfangs relativ wenig zurückbezahlt. Bei langen Laufzeiten machen die Zinsen schon einen bedeutenden Teil der Gesamtleistung aus.